Услуги по БТИ
База знаний
Расчет эффективной процентной ставки (ЭПС). ЭПС – это ставка, по которой все платежи приводятся...
Отличия в структурах платежей по кредитам со схемами погашения «Стандарт» и «Аннуитет» **
Этот раздел сайта пригодится тем, кто хочет пополнить или освежить свои базовые финансовые знания, без которых сложно себе представить эффективное управление свои благосостоянием. Материалы рассчитаны на читателей с разным уровнем знакомства с персональными финансами.
Для того, что бы Вам было легче ориентироваться, звездочкой отмечена наша оценка сложности материала (* - базовый, ** - продвинутый, *** - экспертный).
Всем, кто собирается воспользоваться кредитом, очень важно четко понять разницу между двумя традиционными для нашей страны схемами погашения кредитов - «Стандартом» и «Аннуитетом». Цикл статей, посвященный этой теме, поможет Вам это сделать.
|
Схема погашения «Стандарт».
В основе данной схемы - требование к погашению тела кредита равномерными частями на протяжении всего срока заимствования. Величина процентов по кредиту рассчитывается по эффективной периодной ставке (EPR) на остаток тела кредита.
Для примера рассмотрим кредит $25 000, полученного под 12,00% (%i=12%) с ежемесячным погашением, без дополнительных затрат (страхование, комиссий банка, др.), на 3 года.
График погашения кредита по схеме «стандарт» приведен в таб. 1.
Диаграмма 1 отражает структуру платежей банку по схеме А.
Теперь сформируем график погашения кредита по схеме «аннуитет» (см.таб. 2), и по его данным построим диаграмму, отражающую структуру платежей банку.
Если сравнить суммы выплат процентов в двух приведенных схемах, по «аннуитету» сумма будет больше чем по «стандарту» (-$4 892.88 и -$4 625.00, соответственно). Разница объясняется более быстрым погашением тела кредита в стандартной схеме и, соответственно, меньшей нагрузкой на проценты. Для многих клиентов это является основным аргументом при выборе схемы погашения. Хотя мало кто знает, что при отсутствии дополнительных расходов (оформление кредита, комиссии банков, страховок, др.), эффективные процентные ставки по этим двум схемам погашения будут идентичны.
Следующая статья на данную тему: Влияние дополнительных расходов связанных с получением кредита на величину эффективной периодной ставки.
** - высокий уровень изложения материала, расчитанный на специалистов в данной области
«По материалам компании Capita. Все права защищены. Полное или частичное использование материалов без согласования с Capita запрещено».
Словарь терминов
Плавающая процентная ставка
Процентная ставка по кредитам, размер которой периодически пересматривается через согласованные промежутки времени (процентные периоды). При использовании плавающей ставки процентный риск несет заемщик.
Заявка на кредит
15,5% (эф.17,5%) USD кредит на землю 15 лет: взнос 15%
16% (эф.17,85%) USD кредит на авто 7 лет: взнос 10%
15,5% (эф.17,79%) USD кредит наличными под залог 15 лет
16% (эф. 17,85 %) USD
Кредит на автомобиль:
Стоимость авто - 22 000 у.е.
Взнос - 11% (2 500 у.е.)
Процентная ставка - 9%
Валюта кредита - доллар США
Комиссия за выдачу - 1%
Комиссия ежемесячная - нет
Комиссия за перечисление на салон - нет
Страхование - 5,7%
Получение гарантийного письма - 1 раб. день
Юридическая консультация в сфере кредитования, налогообложения, личных финансов - предложение от Capita. К сожалению, так уже сложилась практика, что потребители финансовых услуг - всегда слабая сторона договора, а их поставщик (банк, страховая компания и т.д.) - сильная. Еще с большим сожалением приходится констатировать, что сильная сторона «злоупотребляет» своим положением.
