Этот раздел сайта пригодится тем, кто хочет пополнить или освежить свои базовые финансовые знания, без которых сложно себе представить эффективное управление свои благосостоянием.  Материалы рассчитаны на читателей с разным уровнем знакомства с персональными финансами.

Для того, что бы Вам было легче ориентироваться, звездочкой отмечена наша оценка сложности материала (* - базовый, ** - продвинутый, *** - экспертный).

Проектируем концептуальное финансовое решение по кредиту на жилье Клиент: мы обдумываем планы о покупке собственного дома в кредит на 15 лет. Стоимость предполагаемого дома составляет $250 000.00. На наш семейный бизнес открыта кредитная линия под 13.5 % в одном из банков. Анализ семейных доходов и расходов указывает,  что  мы  способны ежемесячно  выделять  из   семейного   бюджета   сумму -$3 150.00 на погашение кредита. Какой выбрать банк и хватит ли этой суммы на погашение кредита?

Консультант:
Первое. Анализ сопоставления профиля заемщика и требований банков  к заемщикам  дает возможность сформировать тот список банков, по которым Вы соответствуете их требованиям. Для анализа учитываются: наличие залога, сумма подтвержденных доходов, возможность сделать первоначальный взнос и его величина, стаж работы,  наличие имеющихся кредитов, др.

Второе. Теперь важно определиться с выбором схемы погашения кредита. В настоящее время в основном распространены две основные схемы: стандарт – равномерное погашение тела кредита и аннуитет – равномерные платежи банку (часть тела кредита + проценты на начальную сумму кредита).
Необходимо видеть, что денежные потоки от вашего бизнеса, по которому ведется кредитование  и расходование ваших доходов на погашение кредита взаимосвязаны. Увеличение доли доходов для погашения личного кредита должно быть компенсировано увеличением  кредитования оборотного капитала в семейном бизнесе. Но с учетом дополнительных налогов на получение личного дохода, личное кредитование становится более выгодным, чем компенсация этих расходов через кредитную линию.

С учетом вышеизложенного, Вы должны стремиться к схеме, по которой скорость погашения тела кредита будет меньшей. Такой схемой в Вашей ситуации будет аннуитет.

Третье. По отобранным банкам рассчитываются предварительные эффективные процентные ставки (ЭПС). Для расчета ЭПС принимаются во внимание все дополнительные расходы, которые понесет заемщик в процессе оформления кредита и его погашения. К таким дополнительным расходам относятся: комиссия за открытие счета, ежемесячные комиссии, комиссия за выдачу наличных, комиссия за перевод денег, страхование жизни, страхование имущества, государственная пошлина, отчисление в пенсионный фонд, оформление договора залога, др.

На основании расчетов эффективных процентных ставок и их анализа по нашей базе банков, мы предполагаем, что наиболее привлекательным банком для Вас является Банк Х с объявленной процентной = 12.00% и эффективной процентной ставкой ЭПС = 14.70%.

Четвертое.   Рассчитываем   требуемый   ежемесячный   платеж   для   кредита $250 000.00   на 15 лет с ЭПС = 14.70%.
Ответ: - $3 447.74  Ваша запланированная сумма - $3 150.00 недостаточна для ежемесячных платежей по кредиту на - $297.74

Исходя из полученного ответа, Вам необходимо пересмотреть три параметра и оценить реалистичность своих возможностей по их изменению в текущих условиях.

1_й параметр – это процентная ставка, т.е. какая должна быть предельная процентная ставка, при которой ежемесячные платежи по кредиту банку не превысят суммы = -$3 150.00
Ответ: ЭПС  = 12.920%.  Для получения кредита с такой  ЭПС  Вам необходимо пересмотреть величину первоначального взноса,  залога, др.

2_й параметр – это период кредитования, т.е. какой должен быть период кредитования, при котором ежемесячные платежи банку по кредиту не превысили суммы = -$3 150.00
Ответ: n = 24.53 лет.  Вам необходимо еще раз проанализировать свое требование к сроку кредитования 15.
3_й параметр – Рассчитать предельную сумму кредита, т.е. какой должна быть сумма кредита, чтобы ежемесячные платежи банку по кредиту не превысили суммы = -$3 150.00

Ответ: $228 410.38 (PV) Если вышеприведенные параметры для Вас являются принципиально критичными, то необходимо определиться с предельной стоимостью дома.

«По материалам компании Capita. Все права защищены. Полное или частичное использование материалов без согласования с Capita запрещено».